《中国式财富管理传承工具大全实务》 第一节 您的家庭财富哪里去了

提出问题 您的家庭财富哪里去了，手里的钱为什么守不住？

【资料图】

是否知道您及家庭财富面临哪些风险，离婚分产、被执行、投资风险、传承风险？

一、您的家庭财富可能被意想不到的风险掏空

故事一 您因婚姻关系破裂被破财了

汪先生是小企业家，明面上持有一家科技公司70%股份，暗地里让弟弟汪二代持了一家金融公司60%股份。和班花姜女士于2006年结婚，生有一子已经12岁。2013年汪先生在给儿子输血时因血型不匹配，对儿子是否为自己亲生产生疑问，后在基因鉴定之后获知儿子并非自己亲生。汪先生派人跟踪班花姜女士获得信息，开始怀疑儿子是班草王先生的，住在他的隔壁。王先生是汪先生最得力的公司下属，公司副总经理。于是汪先生逐步架空王先生后，跟姜女士摊牌要求离婚。汪先生没有做婚前财产规划，也没有约定婚内财产各自所有，启动离婚之前并没有咨询律师。

汪先生向法院起诉离婚，要求姜女士赔偿自己损失并且净身出户，然而在离婚诉讼之中发生的事情超出了汪先生的想象。按照《民法典》规定及当时的《婚姻法》（已经失效）规定，夫妻离婚时原则上都是应当平均分割共同财产。当财产分配协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。离婚时夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。汪先生在婚姻中受到的损害包括精神损害，只有当一方行为具有下列情形之一而导致离婚的，无过错方才有权请求损害赔偿：（一）重婚；（二）与他人同居；（三）实施家庭暴力；（四）虐待、遗弃家庭成员；（五）有其他重大过错。可见婚外情和非婚生子女情况都不在主张精神损害赔偿之列，即使汪先生精神收到伤害，实践中赔偿金额不过是几万块钱。姜女士的过错谈不上法律强调的婚内重大过错，对于婚内财产分配来说影响力较小。当然如果汪先生提前知道离婚的法律后果，他可以做诸多技术上的安排，从证据和技术上很大程度规避财产平分的后果，这是法律规划的技术安排了。那么有哪些方法和工具可以使用呢？本书讲述的工具都可能在不同情形下被使用到！

离婚分割财产时，为了保住自己的公司，汪先生选择放弃房产而保留股权。婚内上海两套房产的一半属于姜女士，房产的另一半都给了姜女士换取其公司持有的一半股权，姜女士获得两套上海房产并在后续几年内大幅增值。然而房产价值虽然在快速上升，科技公司随着市场发展成熟却开始走向衰败，汪先生努力经营公司因为市场存在恶性竞争而逐渐走向亏损。姜女士心安理得地带着孩子回到了班草王先生的身边，当然姜女士后来也发生了很多没有预见的风险事件导致财富大量流失，最终也是人才两空，这是后话。

至2021年，汪先生和弟弟因公司经营和利益争端产生严重裂痕，汪二代持汪先生的股份成为公司股东，在抢夺公司控制权过程中败下阵来。在专业人士指导下，汪二找到了姜女士陈述其代持事实，代持风险显现。姜女士在律师的帮助下提起诉讼向汪先生主张隐藏婚内另一个公司股份的一半所有权，且主张汪先生隐匿、转移的法律责任，汪先生将会面临更大的财富损失，甚至可能失去公司控制权。汪二可能获得来自姜女士的报酬，同时夺取公司的控制权。于是汪先生垂头丧气地找到求助，此时汪先生除控制着这家金融公司外，没有更多财富了，金融公司的股权市场价值仅约为300万，对于他来说是至关重要的。然而事情都已经发展到这个阶段，财产再次分割也是必然事件，汪先生除了应诉外是否还有更好的合法应对方式？当然汪先生应当提前做好财富风险管理与规划工作，可惜现在一切都晚了些。

应对方法

婚姻财产规划、财富隐藏和隔离，适用哪些工具？保险、信托、公司、代持、赠与及跨境安排。

适用工具设计替代婚姻制度，实现完成婚姻中生儿育女、感情生活、家庭关系和战略安排，同时避免婚姻制度中不利的部分。

故事二 因夫妻之间共担债务被连带破产

您是否见过夫妻之间因互相关联债务，或为公司担保，或因财富私自转移而致使配偶倾家荡产的？

汪先生是小企业家，和姜女士于2006年结婚，生有一女目前12岁。女儿性格内敛有轻微抑郁症，对父母离婚非常敏感。2015-2018年汪先生因大量涉诉，开始转移家庭共有财产，2018年被法院限制高消费，并被列入失信执行人黑名单。2016年时夫妻为是否再生一个儿子产生多次激烈冲突，汪先生逐渐与女助理鸿某产生感情，私生一个儿子。2017年趁着被法院执行之际，借故为避免夫妻共同财产被执行连累妻儿，跟妻子姜女士办理了离婚登记。实现了“假离婚”实则真离婚后，暗暗跟女助理鸿某以夫妻名义生活。

2015-2018年期间汪先生和所控制的公司涉5个借款合同纠纷，共背负了2861万借款债务，分别为：

2015年欠款本金2000万元，利息603671元、罚息19675元；

2016年欠款本金263万元，利息140200元、罚息462478元；

2016年欠款本金136万元，利息73500元、罚息235904元；

2017年欠款本金269万元，利息147000元、罚息470557元；

2018年欠款本金193万元，利息94098元、罚息382242元。

在离婚后汪先生借贷过程中，姜女士出于信赖，莫名其妙地大量签署了汪先生提供的法律文件，通过共担债务、作为共同借贷人、连带保证人或以共同持有的房产抵押等方式，为汪先生的2861万债务承担共担责任。

律师在一起诉讼案中发现，汪先生从姜女士所签署的委托书获得如下授权：

办理XX房地证XX字第XX号的注销抵押登记手续，并领取解押后的房地产权证及相关资料；

签订出售上述房屋的买卖合同并代为收取售房款；

办理上述房屋的房地产权证的过户相关手续；

协助买房办理二手房按揭贷款的相关手续并签署相关文件；

办理上述房屋出售相关的其他手续。

且该委托书由（2018）沪证字第XXX号公证书予以公证，姜女士的法律责任清晰无可逃避，而姜女士在签署文件时对可能的法律后果竟然毫无考量。

律师在另一起诉讼中发现，汪先生还伪造姜女士的笔迹。姜女士对汪先生涉诉一起案件中，银行提供《个人授信额度借款合同》、《个人经营借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》《个人借款最高额保证合同》上自己的字迹和指纹提出质疑，申请了司法鉴定。经鉴定姜女士字迹及指纹均非其本人字迹及指纹，原告无相反证据推翻鉴定意见，故对原告要求被告姜女士偿还借款本息不予支持。此外姜女士陆陆续续涉及到七个被限制高消费令和五个终止本次执行案件中，并五次作为失信被执行人被列入失信被执行人黑名单中，自己名下已经没有房产、保险等预防性资产。保险是具有一定程度破产隔离防护能力的，在执行申请人的一再骚扰和强烈要求下，保险也做了退保处理，现金价值及保险退款均被执行。由此可见，此案中姜女士被前夫汪先生的行为造成了多大影响！

应对方法

企业与家业做好区分隔离，婚前与婚后财产风险隔离，婚内财产独自所有，不签署空白文件和不明法律责任的文件。

足够了解配偶企业的经营情况，派驻信任的人员在公司担任要职，并掌握公司财务信息。

特别需要重视金融工具如信托、保险等隐藏和隔离财富的作用，请专业团队做好家庭财富管理和传承的规划，做好您财富的安全防范工作！

由此可见，私人律师服务不仅在你发生法律风险后为您提供服务，更可以在你尚未发生风险之前为你规划风险，并且尤为重要。

马华桂，中国社会科学院金融硕士，《银行家》期刊撰稿人，律师和理财师证书，发表十多篇家族信托文章。专注于企业法律顾问，民事与刑事交叉法律，家庭财富管理、规划和传承。我的目标是事前做风险规划，避免诉讼的发生，维护家庭的稳定。

使用保险、信托，代持，协议，理财产品等金融和法律工具做家庭财富管理、婚姻规划、家族企业、文化、财富传承。出版书籍《家庭财富中国式管理传承工具大全实务》